[노후생활비 계획] 2. 나의 적정 노후생활비는 얼마일까?

[나의 노후생활비 계획]

2. 나의 적정 노후생활비는 얼마일까?

  
세줄 요약

1. 전 국민의 소비수준을 5구간으로 나눌 때, 60~64세 기준 4구간의 소비액은 부부합산 기준 월 296 만원이고, 2구간의 소비액은 199 만원이다.

2. 우리 부부의 노후생활비 목표액은 5구간 소비수준의 평균인 376 만원이다. 마찬가지로 가구총소득 목표도 5구간 평균인 월 902 만원이다.

3. 목표 달성을 위해 노후생활비를 구성하는 연금과 소득을 어떻게 계획해야 하는지 알아본다. 가장 먼저 알아볼 것은 국민연금 예상수령액이다.  

출처 : 픽사베이

취지

결혼한 뒤로 나는 요즘 생활이 안정적이다. 매월 정해진 금액을 지출하고 소득의 나머지와 추가 소득을 저축/투자한다. 추가지출은 따로 빼둔 예비자금으로 한다.

현재가 안정적이다보니 자연스럽게 미래를 생각하게 된다. 이 포스팅을 통해, 아내와 내가 노후에 지금과 같은 수준으로 생활하려면 자금을 얼마나 준비해야 하는지 알아보려고 한다. 지금보다 더 윤택한 생활을 하기위해 필요한 금액도 알아본다.

출처 : 픽사베이

소득 분위별 노후생활비는 얼마일까

신한은행에서 발행한 보통사람 금융생활 보고서 2021 (Part4. life stage 별 금융생활)에 따르면, 전 국민의 소비수준을 5구간으로 나눌 때, 60~64세 기준 4구간의 소비액은 부부합산 기준 월 296 만원이고, 2구간의 소비액은 199 만원이다.

  60~64세 월 소비액(생활비)
(부부합산기준, 미혼자는 본인기준)

5구간 소비액 = 월 376 만원
4구간 소비액 = 월 296 만원
3구간 소비액 = 월 248 만원
2구간 소비액 = 월 199 만원
1구간 소비액 = 월 123 만원  

  가구총소득은 위에 설명한 소비액(생활비)보다 더 높다. 가구총소득에는 생활비, 부채상환, 저축, 잉여자금이 포함된다. 60~64세 인구 4구간의 가구총소득은 부부합산 기준 월 567 만원이고, 2구간은 337 만원이다.

  60~64세 가구총소득
(부부합산기준, 미혼자는 본인기준)

5구간 가구총소득 = 월 902 만원
4구간 가구총소득 = 월 567 만원
3구간 가구총소득 = 월 452 만원
2구간 가구총소득 = 월 337 만원
1구간 가구총소득 = 월 197 만원  

*가구총소득 : 근로/사업소득, 재산 소득(부동산 소득, 이자 소득), 연금, 정부/가족 지원 등의 수입을 모두 포함한 소득

5구간(상위 20%)에 속한 국민들의 가구총소득 평균은 902 만원이다. 그들은 이 중 376 만원(41.7%)을 생활비로 소비한다. 나머지 526 만원을 부채상환, 저축, 잉여자금에 사용한다.

이들은 소득대비 생활비가 50% 미만으로 낮다.
소득이 낮은 가구일수록 가구총소득 대비 소비액의 비율이 높다.




*여담 : 보통사람 금융생활보고서 자료를 이용하면 현재 우리 가정의 소득 수준, 소비 수준, 저축 수준이 각각 5구간 중 어디에 속하는 지 알 수 있다. 우리 가정은 소득 수준대비 소비 수준이 낮은 편이었다. 가성비를 추구하는 편이라 소비수준이 더 아래쪽일 줄 알았는데 의외였다.


*여담2 : 이런 자료로 자신의 위치를 객관화해서 보는 일은 약간 화가나는 일이기도 하다. 노력해도 나아지지 않는 삶에 대한 회의도 생길 수 있다. 5구간이 아니라 100구간, 1000구간 나누어진다면 이런 부정적 에너지 발생이 훨씬 커지리라 생각한다.

출처 : 픽사베이

사람들은 노후생활비를 어디에 쓸까? (세부항목)

사람마다 가치의 우선순위가 다르기 때문에 당연히 소비패턴도 다르다. 그럼에도 거의 모든 계층에서 소비액이 가장 큰 항목은 식비였다. 유일하게 4구간에서 식비보다 교육비 지출이 높았는데 자녀 등록금 때문일 것으로 추측한다.

보통 식비 > 교육비 > 주거비 > 의료비 > 여가 취미 순으로 소비금액이 높았으며 나머지 항목들은 그 이하였다. 나머지 항목으로는 교통비, 용돈지급, 공과금, 패션잡화 등이 있다.

위 내용은 구글에서 보통사람 금융생활보고서라고 검색하면 누구나 확인할 수 있다. 이 포스팅에 나타내진 않았지만, 이 보고서에는 1~5구간 국민들이 어느 항목(식비, 교육비, 여가비 등) 에 얼마나 소비하는지 대략적으로 나타나 있다.

출처 : 픽사베이

나의 노후생활비 목표액은?
(목표설정)

나의 목표는 60-64세에 5구간 소비수준으로 사는 것이다. 따라서 우리 부부의 노후생활비 목표액은 5구간 소비수준의 평균인 376 만원이다. 마찬가지로 가구총소득 목표도 5구간 평균인 월 902 만원이다.

후속 포스팅을 통해, 나의 노후에 5구간 수준으로 살고 싶다면 지금 자금계획을 어떻게 수정해야 하는지 알아볼 것이다. 아울러 1~4 구간 소비수준을 유지하려면 어떤 전략이 필요한지도 알아볼 것이다. 개인적으론 당연히 소비수준이 가장 높은 5분위로 살고 싶다.

가장 먼저 확인할 것은 노령연금

노후생활비는 기본적으로 국민연금(노령연금)+퇴직연금+개인연금으로 구성된다. 개인에 따라 이외에 다른 자산소득, 근로소득이 추가된다.

일반적으로 알고 있는 국민연금은 65세 이후로 수령하는 노령연금을 말한다.

노후생활비 = 연금 + 자산소득 + 근로소득

연금 = 국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금  

위에서 노후생활비 목표를 정했다. 이제 목표 달성을 위해 노후생활비를 구성하는 연금과 소득을 어떻게 계획해야 하는지 알아본다.

우선 나의 국민연금 예상수령액을 다음 포스팅에서 알아보겠다.